考拉君最近發(fā)現(xiàn)個(gè)有趣的現(xiàn)象，就是越來越多的P2P開始追求速度了，更具體的說是放貸速度。

比如最近開了發(fā)布會(huì)的51信用卡，從一個(gè)工具發(fā)展到金融平臺(tái)后，借勢又推出了“小時(shí)貸”，即一小時(shí)內(nèi)保證用戶收到審核結(jié)果。

再往前翻，宜信旗下的宜人貸在去年年底也推出了一個(gè)“極速模式”，針對白領(lǐng)人群，只需要用戶授權(quán)三項(xiàng)信息，據(jù)說10分鐘可以完成審批。10分鐘，意味著需要很強(qiáng)的線上審核能力。

51信用卡本來就是線上來的，靠早期做信用卡管理積累了一堆用戶的還款意愿、還款能力等信貸數(shù)據(jù)。宜人貸可是宜信旗下的，行業(yè)內(nèi)早期對P2P的模式分類中，宜信是作為線下模式的典型代表，被探討至今的。線下的其中一個(gè)意思是，審核是在線下進(jìn)行的，相比線上更為嚴(yán)謹(jǐn)，也更為耗時(shí)。

所以，背靠有龐大線下體系的宜信，宜人貸卻開始追求放貸速度，這是個(gè)什么概念？

考拉君在宜人貸官網(wǎng)查看了現(xiàn)在的三類投資標(biāo)的，發(fā)現(xiàn)了另一個(gè)有趣的事情。以前是其主營業(yè)務(wù)的理財(cái)服務(wù)類產(chǎn)品，已經(jīng)被放置于“我要出借”中的第二類。位于第一類的是“精英標(biāo)”，基本是個(gè)人消費(fèi)借款產(chǎn)品，也是真正意義上所謂的“P2P”。據(jù)偶所知，“精英標(biāo)”的申請來源也是線上。

這又是什么意思捏？反正在考拉君看來，這多多少少是一種重點(diǎn)轉(zhuǎn)變的意思，畢竟不管誰打開官網(wǎng)找標(biāo)的，第一眼看到的應(yīng)該都是位于首位的產(chǎn)品吧。當(dāng)然偶不能排除某些閱讀習(xí)慣比較特別的同學(xué)……

由此看出，宜信在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的戰(zhàn)略部署，似乎也在趕O2O的時(shí)髦，逐漸從線下開始轉(zhuǎn)移部分重心。

不少行業(yè)人士對2015年的認(rèn)知都是，這是P2P洗牌的一年。而P2P們對線上逐步增加的重視程度，不可不視為在為這場大浪淘沙做準(zhǔn)備。

之前一次采訪中一位大佬曾告訴考拉君，他認(rèn)為在P2P行業(yè)，最有未來的方式是，點(diǎn)對點(diǎn)的個(gè)人小額借貸規(guī)?；?，而不是現(xiàn)在很多公司賴以生存的，動(dòng)輒幾百幾千萬的企業(yè)借款。

這里面主要是兩個(gè)邏輯。

一是從需求上來看，消費(fèi)信貸是目前的一個(gè)熱點(diǎn)。阿里推出“花唄”和“借唄”，京東推出白條，再加上很被資本看好的分期樂等校園分期，以及各個(gè)商業(yè)銀行所售的分期產(chǎn)品，都在闡述一個(gè)現(xiàn)象，消費(fèi)信貸這個(gè)市場，遠(yuǎn)沒有到紅海的程度。而隨著90后開始主宰世界，選擇提前消費(fèi)來享受生活的理念接受度在大大提高。

二是從違約成本上來看，個(gè)人信貸也優(yōu)于企業(yè)級借款。不管是紅嶺創(chuàng)投兩次爆出的壞賬，還是因拒絕剛兌變得蕭條的貸幫網(wǎng)，踩雷的點(diǎn)都在于企業(yè)借款。一眾跑路的P2P，除了本身涉嫌詐騙的平臺(tái)外，不少也是由于壞賬太多。而個(gè)人信貸也剛好相反，單筆金額較小，即使出現(xiàn)違約，也在可控范圍之內(nèi)。更何況對借款人來說，為了這一點(diǎn)錢選擇違約，實(shí)際所要付出的代價(jià)可能要高得多。

從原因上來看，P2P線上化改良的客觀條件相比之前也確實(shí)好了很多。

1.數(shù)據(jù)逐步豐富。這必須算作互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)帶來的紅利，各種電商、金融、生活服務(wù)以及社交數(shù)據(jù)，相比一兩年前都有很大的改變。忍不住開下腦洞，打車數(shù)據(jù)其實(shí)是對用戶信用的一個(gè)大考，尤其是在帝都堵車的時(shí)段，地圖上顯示200m的車程可能要等十分鐘，如果你從未因此取消訂單，那P2P可能會(huì)很愛你的。

2.征信工作逐步放開。眾所周知的P2P一大痛是沒有接入央行的征信體系，而且，央行的目前征信覆蓋率可能也不能完全服務(wù)P2P的目標(biāo)客戶群。不過，隨著征信體系的逐漸放開，這個(gè)問題可能不會(huì)困擾太久了。比如螞蟻金服推出的芝麻分，已經(jīng)開始應(yīng)用于“借唄”的申請。根據(jù)阿里系一貫的平臺(tái)思想，相比芝麻分日后會(huì)成為不少P2P的小手冊。

3.風(fēng)控模型不斷完善。這其實(shí)是上一條的姊妹篇，由于此前的征信缺失，P2P們不得不自行尋找搭建風(fēng)控模型。一向堅(jiān)持做線上的拍拍貸上月發(fā)布了其頗為得意的魔鏡系統(tǒng)，稱可以較好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，并能彌補(bǔ)很多線下審核的問題。真是靠誰都不如靠自己啊，這才是妥妥的自我升級。

總結(jié)一下，隨著P2P們開始轉(zhuǎn)變思路，去追求個(gè)人消費(fèi)信貸這種“蠅頭小利”的時(shí)候，賺錢的秘訣就是規(guī)?；?。而規(guī)模化的前提就是，提高效率，這勢必要求整個(gè)流程更多的趨于線上化和結(jié)構(gòu)化，用不斷矯正完善的模型去驗(yàn)證風(fēng)險(xiǎn)。速度決定規(guī)模，規(guī)模決定利益和地位。